복링 이잘키는 정식 용어로 확인되는 말이 아니며, 복리(複利)와 이자 계산기를 찾다가 생긴 오타나 줄임말로 보는 것이 자연스럽다. 이 기사는 이 검색어로 들어온 독자가 가장 궁금해할 '복리로 원리금이 어떻게 불어나는가'에 답한다. 계산식, 단리와의 차이, 복리가 기대만큼 작동하지 않는 지점, 이름이 비슷한 복리후생과의 구분까지 차례로 짚는다.
복리의 구조: 이자에도 이자가 붙는다
복리는 원금에 붙은 이자를 다음 계산 기간의 원금에 합쳐서 다시 이자를 계산하는 방식이다. 이자가 이자를 낳는 구조여서 기간이 길어질수록 원리금 증가 폭이 커진다. 반대로 단리는 처음 맡긴 원금에만 이자를 붙이므로 해마다 늘어나는 이자 금액이 같다. '복리의 마법'이라는 표현은 이 차이가 기간이 길어질 때 벌어진다는 점을 가리키는 말이다.
계산식은 단순하다. 원리금은 원금에 (1+이율)을 기간 수만큼 거듭 곱한 값이 된다. 예를 들어 연 5%의 이율이 10년 동안 유지된다고 가정하고 원금을 100만 원으로 두면, 복리로는 약 162만 9천 원이 되고 단리로는 150만 원이 된다. 이 숫자는 계산 원리를 보이기 위한 가정일 뿐이며, 어떤 상품의 실제 결과를 말하는 것이 아니다.
계산 기간의 단위도 결과를 바꾼다. 이자를 1년에 한 번 합산하는지, 월마다 합산하는지에 따라 같은 연 이율이라도 최종 금액이 조금씩 달라진다. 이자를 합산하는 횟수가 많을수록 금액은 약간 커지는 방향이다. 흔히 말하는 복리 사이클은 이 '이자를 원금에 합치는 주기'를 가리킨다고 보면 된다.
직접 계산할 때 어긋나는 지점
복리 계산이 현실과 어긋나는 첫 번째 이유는 이율이 고정되어 있지 않다는 점이다. 계산식은 매 기간 같은 이율이 이어진다고 가정하지만 실제 상품의 이율은 상품 구조에 따라 바뀔 수 있다. 수익이 오르내리는 상품이라면 평균 이율이 같아도 중간 과정에 따라 결과가 달라진다. 계산기에 넣은 숫자는 예측이 아니라 가정이라는 점을 잊으면 안 된다.
두 번째는 비용과 세금이다. 운용 수수료, 이자에 매겨지는 세금은 계산 과정에서 이자를 깎는 요소다. 세금 처리 방식과 한도는 상품 종류와 해마다 정해지는 기준에 따라 다르므로, 계산기에서 나온 금액과 실제 받는 금액 사이에 차이가 생긴다. 연금저축처럼 세제 혜택이 걸린 상품은 가입 조건과 수령 방식에 따른 세금 처리가 별도로 정해져 있어 공식 안내를 확인해야 한다.
세 번째는 중도에 돈을 빼는 경우다. 복리의 힘은 이자를 합친 금액이 계속 남아 있을 때 나온다. 중간에 해지하거나 인출하면 원금이 줄고 이후 이자가 붙는 바탕도 함께 줄어든다. 상품에 따라 중도 해지 때 불이익이 따로 정해진 경우도 있다.
흔한 오해와 비슷한 말 구분
자주 나오는 오해는 복리라면 처음부터 금액이 크게 불어난다고 보는 것이다. 초반에는 단리와 차이가 작고, 기간이 길어질수록 격차가 눈에 띈다. 또 하나는 이율이 두 배가 되면 결과도 두 배가 된다고 생각하는 경우인데, 거듭 곱하는 구조라 증가 폭은 비례하지 않는다. 기간을 늘리는 쪽이 결과에 미치는 영향이 큰 경우가 많다.
어림 계산에는 '72의 법칙'이 널리 쓰인다. 72를 연 이율(%)로 나누면 원리금이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나온다. 연 5%라면 72÷5로 약 14.4년이다. 정밀한 값이 아니라 감을 잡기 위한 어림이므로 중요한 판단은 정확한 계산으로 따로 확인해야 한다.
이름이 비슷한 말도 구분해야 한다. 복리후생은 회사가 급여 외에 직원에게 제공하는 지원 제도를 뜻하고, 복리후생비는 회사가 그 지원에 쓰는 비용을 회계에서 부르는 항목이다. 이 둘은 이자 계산의 복리(複利)와 한자도 뜻도 다르다. 복림원 같은 말은 이 기사에서 뜻을 확인할 수 없어 다루지 않는다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 단리 | 처음 원금에만 이자가 붙어 해마다 이자 금액이 같다 |
| 복리 | 이자를 원금에 합쳐 다시 계산해 기간이 길수록 증가 폭이 커진다 |
| 복리 사이클 | 이자를 원금에 합산하는 주기로, 주기가 짧을수록 결과가 약간 커진다 |
| 복리후생 | 회사가 직원에게 제공하는 급여 외 지원으로, 이자 계산과 무관하다 |
| 계산 때 확인할 것 | 이율이 고정인지, 수수료와 세금이 빠지는지, 중도 인출이 있는지 |
계산하기 전에 확인할 순서
계산기를 쓰기 전에 먼저 정할 것은 세 가지다. 이율이 약정된 값인지 변할 수 있는 값인지, 이자를 합산하는 주기가 얼마인지, 수수료와 세금이 계산에 반영되는지다. 이 세 가지가 정리되면 같은 계산식으로도 훨씬 현실에 가까운 값이 나온다. 금융회사의 상품 설명서와 금융당국이 제공하는 공식 비교 안내에서 이 항목들을 확인하고, 계산 결과는 확정된 금액이 아니라 가정에 따른 참고값으로 읽는 것이 좋다.
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