복리계산기 적립식은 매달 일정한 금액을 넣으면서 이자에 다시 이자가 붙는다고 가정해, 기간이 지난 뒤 쌓이는 금액을 셈해 주는 도구다. 한꺼번에 목돈을 맡기는 계산기와 달리 돈이 조금씩 들어가므로 먼저 넣은 돈과 나중에 넣은 돈의 불어나는 기간이 서로 다르다. 이 기사는 계산이 어떤 구조로 돌아가는지, 엑셀·그래프·영문 계산기·적금·주식 같은 갈래에서 무엇을 주의해야 하는지, 결과 숫자를 어떻게 읽어야 하는지에 답한다.
적립식 복리는 어떤 구조로 계산되나
적립식 복리의 기본 공식은 매달 넣는 금액에 「(1+월이율)의 개월 수 제곱에서 1을 뺀 값을 월이율로 나눈 수」를 곱하는 것이다. 월이율은 연이율을 12로 나눠 쓰는 경우가 많고, 이자를 붙이는 주기가 달라지면 이 부분이 달라진다. 납입을 월초에 하는지 월말에 하는지에 따라서도 결과가 조금 다르며, 월초 납입은 각 회차가 한 달씩 더 불어나므로 값이 약간 커진다. 그래서 같은 조건을 넣어도 계산기마다 끝자리 숫자가 다르게 나올 수 있다.
이해를 돕기 위해 가정을 하나 세워 보자. 매달 10만 원을 월말에 넣고, 연 3%가 일정하게 유지되며, 이자는 매달 붙고, 10년을 채운다고 하자. 이때 계산상 쌓이는 금액은 약 1,397만 원이고, 실제로 넣은 원금은 1,200만 원이므로 차이인 약 197만 원이 이자 몫이다. 이 숫자는 설명을 위한 가정일 뿐이며 어떤 상품의 결과도 아니다. 이율이나 기간을 바꿔 넣으면 결과는 전혀 다르게 나온다.
복리가 주목받는 까닭은 시간이 길수록 이자 몫이 눈에 띄게 커지는 구조 때문이다. 초반에는 원금이 이자보다 훨씬 커서 복리와 단리의 차이가 미미하지만, 기간이 길어질수록 이자에 붙는 이자가 쌓여 격차가 벌어진다. 그래서 적립식 계산기는 금액을 늘리는 것보다 기간을 늘릴 때 결과가 얼마나 달라지는지 보여 주는 용도로 많이 쓰인다. 반대로 기간이 짧으면 복리 효과는 작아서, 계산기를 돌려 봐도 원금의 크기가 결과를 좌우한다.
계산기 숫자가 실제와 어긋나는 지점
계산기가 보여 주는 값은 이율이 처음부터 끝까지 그대로라는 가정 위에 서 있다. 그러나 예금·적금 금리는 상품과 시기에 따라 다르고, 변동 조건이 붙은 상품도 있다. 복리계산기 주식 같은 검색어로 찾는 계산기 역시 사용자가 입력한 기대 수익률을 매년 똑같이 적용할 뿐, 실제 시장이 그렇게 움직인다는 뜻이 아니다. 투자 상품의 수익은 오르내리며 손실이 날 수도 있으므로, 그런 계산기의 결과는 예측이 아니라 「이 숫자가 유지된다면」이라는 시뮬레이션으로만 읽어야 한다.
적금은 또 다른 문제가 있다. 적금은 회차마다 넣은 돈이 맡겨진 기간이 다르고, 이자를 단리로 계산하는 상품과 복리로 계산하는 상품이 섞여 있다. 그래서 복리계산기 적금으로 뽑은 값이 만기 안내서의 금액과 다른 일이 흔하다. 게다가 이자에는 세금이 붙을 수 있고, 세금 적용 여부와 우대 조건은 상품과 계좌 유형에 따라 달라진다. 계산기는 대개 세금과 수수료를 빼기 전 값을 보여 주므로, 손에 쥐는 금액은 그보다 적을 수 있다. 물가가 오르면 같은 금액으로 살 수 있는 물건이 줄어든다는 점도 계산기에는 담기지 않는다.
엑셀·그래프·영문 검색은 어떻게 이어지나
엑셀로 직접 계산하려면 미래가치를 구하는 FV 함수를 쓰면 된다. 인수는 월이율, 총 납입 횟수, 매달 납입액 순으로 넣으며, 납입액은 나가는 돈이므로 음수로 적어야 결과가 양수로 나온다. 월초 납입인지 월말 납입인지를 정하는 마지막 인수도 있다. 엑셀파일을 내려받아 쓰기보다 이렇게 표를 직접 만들면 가정을 하나씩 바꿔 볼 수 있어 편하다. 그래프는 개월 수를 가로축, 누적 금액을 세로축으로 놓고 원금 누계와 이자 포함 금액을 두 줄로 그리면 두 선의 벌어지는 폭이 곧 이자 몫으로 보인다.
영어로 찾는 독자는 compound interest calculator와 함께 monthly contribution 또는 recurring deposit 같은 말을 붙이면 적립식에 해당하는 도구를 찾을 수 있다. 다만 해외 계산기는 그 나라의 세금과 상품 구조를 전제로 한 경우가 있어, 우리나라 적금이나 연금 계좌에 그대로 맞지 않을 수 있다. 공식 자체는 나라와 관계없이 같은 수학이지만, 이자 지급 방식과 세금 처리는 제도마다 다르다. 영문 도구를 쓸 때는 입력 항목의 뜻을 먼저 확인해야 한다.
흔한 오해도 짚어 둔다. 첫째, 복리로 계산되니 무조건 큰 금액이 된다는 생각은 틀리다. 이율이 낮거나 기간이 짧으면 차이는 작다. 둘째, 계산기 결과를 받을 금액으로 착각하기 쉽다. 결과는 가정에서 나온 숫자이지 약속이 아니다. 셋째, 이율이 높게 표시된 값이 곧 실제 수익이라고 여기는 것도 오해다. 표시 이율이 연 단위인지 월 단위인지, 세금을 뗀 값인지 뗀 뒤 값인지에 따라 뜻이 달라진다.
| 확인 항목 | 결과에 미치는 영향 |
|---|---|
| 이율 | 연 단위인지, 세금 전인지 후인지에 따라 결과가 달라진다 |
| 이자 계산 방식 | 단리인지 복리인지, 복리라면 붙는 주기가 어떤지에 따라 다르다 |
| 납입 시점 | 월초 납입이 월말 납입보다 약간 더 불어난다 |
| 기간 | 길수록 이자에 붙는 이자의 몫이 커진다 |
| 세금·수수료 | 계산기가 반영하지 않는 경우가 많아 실수령액이 더 적을 수 있다 |
결과를 읽기 전에 무엇을 먼저 확인하나
순서를 정리하면 다음과 같다. 먼저 자신이 넣으려는 상품이 이자를 어떤 방식으로 계산하는지 상품설명서에서 확인한다. 다음으로 그 이율이 고정인지 변동인지, 세금을 떼기 전 값인지 살핀다. 그런 다음 계산기에 같은 조건을 입력해 원금 누계와 이자 몫을 나눠 보고, 엑셀 FV 함수로 한 번 더 맞춰 본다. 두 값이 크게 다르면 납입 시점이나 이자 주기 설정이 다른 것이다. 실제 적용 조건은 금융회사가 제공하는 상품설명서와 공식 안내에서 확인하는 것이 가장 정확하다.
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