적금 이자 높은 은행은 같은 금액을 같은 기간 넣었을 때 만기에 세후 이자를 더 많이 주는 곳을 뜻하지만, 표시 금리 하나만으로는 가려지지 않는다. 이 기사는 적금 이자 계산법과 계산 공식, 이자에서 세금이 빠지는 구조, 은행별 이자율을 비교할 때 보아야 할 항목을 차례로 설명한다. 적금 이자 계산기를 쓰기 전에 어떤 값이 어디로 들어가는지 알면 결과를 스스로 검증할 수 있다.
적금 이자는 이렇게 계산된다
매달 일정액을 넣는 정액적립식 적금을 단리로 계산하는 공식은 단순하다. 월 납입액에 납입 횟수 n과 n+1을 곱해 2로 나눈 값을 구하고, 여기에 연 이자율을 곱한 뒤 12로 나눈다. 첫 달 납입분은 만기까지 n개월 동안, 마지막 달 납입분은 1개월 동안만 이자가 붙기 때문에 개월 수의 합이 n(n+1)/2가 되는 것이다. 적금 이자 계산기 대부분이 내부에서 이 식을 쓴다.
계산 방법을 보이기 위해 가정한 숫자를 넣어 보자. 월 10만 원을 12개월 넣고 연 이자율을 3%로 가정하면 개월 수의 합은 78이다. 10만 원에 78을 곱하고 0.03을 곱한 뒤 12로 나누면 세전 이자는 19,500원이다. 이 수치는 계산 과정을 보여 주려는 예시일 뿐 실제 상품의 금리가 아니다.
실제로 통장에 들어오는 돈은 세전 이자가 아니라 세후 이자다. 이자소득에는 소득세와 지방소득세가 원천징수되어 은행이 먼저 떼고 지급한다. 세율은 법령으로 정해지고 바뀔 수 있으므로 가입 전에 공식 안내에서 확인해야 한다. 일정 요건을 갖춘 가입자에게 세금을 덜어 주는 비과세 제도가 별도로 있지만 대상과 한도는 해마다 달라질 수 있다.
이자율이 높아 보여도 비교가 어긋나는 지점
적금 상품에는 기본금리와 우대금리가 함께 붙는 경우가 많다. 광고에 크게 적힌 숫자는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 최고 금리인 일이 흔하다. 급여 이체, 카드 사용, 앱 가입 같은 조건을 채우지 못하면 실제 적용 이자율은 기본금리에 가까워진다. 그래서 적금 이자 비교는 최고 금리가 아니라 내가 채울 수 있는 조건만 더한 금리로 해야 한다.
흔한 오해는 연 이자율이 곧 내 수익률이라는 생각이다. 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 평균 예치 잔액이 만기 원금의 절반 안팎에 그친다. 같은 연 이자율이라도 목돈을 한 번에 맡기는 예금보다 받는 이자가 훨씬 적은 것이 정상이다. 중도해지를 하면 약정 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 이자율이 적용된다는 점도 비교표에 잘 드러나지 않는다.
상황이 다르면 계산도 달라진다
이자 방식은 단리와 복리로 나뉘고, 납입 방식은 정액적립식과 자유적립식으로 나뉜다. 자유적립식은 넣은 시점마다 이자 기간이 달라지므로 공식 대신 계산기에 납입 내역을 넣어야 한다. 포털에서 적금 이자 계산기를 검색해 쓸 때도 단리인지 월복리인지, 세금 적용 여부가 어떻게 설정되어 있는지 확인해야 한다. 같은 조건을 넣고도 계산기마다 결과가 다른 까닭은 대개 이 설정 차이다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 금리 구성 | 기본금리에 우대금리를 더한 값, 우대 조건 충족 여부에 따라 달라진다 |
| 이자 방식 | 단리 또는 복리, 상품설명서에 명시되어 있다 |
| 납입 방식 | 정액적립식은 공식으로, 자유적립식은 계산기로 확인한다 |
| 세금 | 원천징수 후 지급, 비과세 요건 해당 여부를 따로 본다 |
| 중도해지 | 약정 금리가 아닌 중도해지 이자율이 적용된다 |
가입 전에 확인할 순서
은행별 적금 이자율을 한자리에서 비교하려면 금융감독원이 운영하는 금융상품 비교 공시 서비스나 은행연합회의 공시를 보면 된다. 먼저 기간과 납입 방식을 같게 맞추고, 기본금리와 우대금리를 나누어 본 다음, 내가 실제로 채울 우대 조건만 더해 세후 이자를 직접 계산해 보면 된다. 가입 전에는 상품설명서에서 이자 계산 방식과 중도해지 이율, 예금자보호 적용 여부를 확인하고, 세금 혜택은 해당 연도 기준을 금융기관 안내에서 다시 살펴보면 된다.
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