대출금리는 돈을 빌린 대가로 원금에 얹어 내는 이자의 비율로, 보통 1년을 기준으로 한 퍼센트로 표시한다. 이 숫자는 한 덩어리로 정해지는 것이 아니라 시장의 기준이 되는 금리에 금융회사가 붙이는 가산금리를 더하고, 우대 조건을 빼서 만들어진다. 이 기사는 대출금리 뜻을 출발점으로 기준금리와 가산금리가 합쳐지는 구조, 금리가 움직일 때 벌어지는 일, 계산기와 비교표를 볼 때 걸리는 지점을 차례로 설명한다.
대출금리는 지표금리에 가산금리를 더해 정해진다
기본 구조는 '대출금리 = 기준이 되는 지표금리 + 가산금리 − 우대금리'로 적을 수 있다. 여기서 '기준금리'라는 말이 가장 많이 헷갈린다. 뉴스에 나오는 기준금리는 중앙은행이 정하는 정책금리이고, 대출 약정서에 적힌 기준은 대개 은행이 자금을 조달하는 비용을 반영한 코픽스, 금융채, 양도성예금증서 금리 같은 별도의 지표금리다. 정책금리가 움직이면 이 지표들이 영향을 받지만, 같은 폭으로 같은 날 움직이는 것은 아니다.
가산금리는 금융회사가 지표금리 위에 더하는 몫이다. 대출을 내주고 관리하는 데 드는 비용, 돈을 떼일 가능성에 대비한 위험 몫, 회사가 남기려는 이익이 여기에 들어간다고 설명된다. 같은 지표금리를 쓰더라도 빌리는 사람의 신용 상태, 담보의 종류, 대출 기간에 따라 가산금리가 달라지기 때문에 사람마다 최종 금리가 다르다. 거래 실적이나 급여 이체 같은 조건을 채우면 깎아 주는 우대금리는 이 합계에서 마지막에 빠진다.
금리의 방식도 구조의 일부다. 고정금리는 약정한 기간 동안 금리가 그대로 유지되고, 변동금리는 정해 둔 주기마다 지표금리의 변화를 반영해 다시 계산한다. 변동금리에서 바뀌는 부분은 지표금리이고, 가산금리는 약정 때 정한 대로 유지되는 것이 일반적이다. 다만 혼합형처럼 일정 기간 고정 뒤 변동으로 넘어가는 방식도 있어서 어느 구간에 어떤 규칙이 적용되는지는 약정서에서 확인해야 한다.
금리가 움직이면 이자 부담과 집값에 어떤 일이 생기나
대출금리 인상이 곧바로 체감되는 쪽은 변동금리 대출이다. 지표금리가 오르면 다음 반영 시점부터 이자가 늘고, 고정금리 구간에 있는 대출은 그 기간 동안 영향을 받지 않다가 구간이 끝날 때 새 조건을 맞는다. 대출금리계산기는 대출 원금, 기간, 연 금리, 상환 방식을 넣어 월 상환액을 보여 주는데, 원리금균등과 원금균등처럼 상환 방식에 따라 같은 금리에서도 매달 내는 돈과 총이자가 달라진다. 변동금리라면 계산기가 입력한 금리가 계속 유지된다고 가정한 결과라는 점도 알아 둘 필요가 있다.
대출금리가 오르면 집값이 떨어진다고 설명하는 이유는 이자 부담 때문이다. 같은 금액을 빌려도 갚을 이자가 늘면 집을 사려는 수요가 줄고, 집을 사려는 사람이 줄면 가격에 하방 압력이 생긴다는 논리다. 반대로 금리가 내리면 수요가 늘 수 있다. 하지만 집값은 공급 물량, 지역별 수급, 대출 규제, 소득 변화 같은 요인이 함께 움직이므로 금리 하나로 방향이 정해진다고 말할 수는 없다. 미국처럼 장기 고정금리 주택담보대출이 흔한 나라는 금리 변화가 이미 대출을 받은 사람에게 곧바로 전달되지 않는 구조라서, 변동금리 비중이 큰 우리나라와는 파급 경로가 다르다.
추이·평균·비교를 볼 때 걸리는 지점
대출금리 추이는 한국은행의 통계나 은행연합회의 공시 자료에서 볼 수 있다. 다만 평균 금리는 어떤 대출을 묶었는지에 따라 의미가 다르다. 새로 내준 대출만 모은 평균과 이미 나가 있는 대출 전체를 모은 평균은 값이 다를 수 있고, 가계대출과 기업대출, 주택담보와 신용대출도 따로 집계된다. 그러니 평균을 내 금리와 비교하려면 같은 종류, 같은 기준인지부터 맞춰야 한다.
연 9퍼센트나 8퍼센트처럼 숫자로 대출금리를 찾는 경우에도 그 숫자 하나로 높고 낮음을 판단할 수는 없다. 같은 퍼센트라도 그 시점의 지표금리가 얼마였는지, 가산금리가 얼마나 붙었는지, 담보가 있는 대출인지에 따라 의미가 달라진다. 대출금리비교를 할 때도 광고에 적힌 최저 금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 값인 경우가 많아서, 내 조건에서 적용되는 금리와 다를 수 있다. 중도상환수수료나 인지세 같은 부대 비용이 있으면 금리가 같아도 실제 부담은 달라진다.
먼저 확인할 순서
금리를 판단할 때는 아래 순서로 보면 구조가 한눈에 정리된다. 앞의 항목일수록 뒤의 숫자를 읽는 기준이 된다.
| 확인 순서 | 살펴볼 내용 |
|---|---|
| 1. 금리 방식 | 고정, 변동, 혼합 중 어떤 방식이며 고정 구간이 언제까지인지 |
| 2. 지표금리 | 어떤 지표를 쓰고 몇 개월 주기로 반영하는지 |
| 3. 가산금리 | 신용도·담보·기간에 따라 얼마나 붙었는지, 약정 기간 중 바뀌는지 |
| 4. 우대금리 | 어떤 조건을 채워야 깎아 주고 조건을 못 채우면 어떻게 되는지 |
| 5. 부대 비용 | 중도상환수수료와 각종 수수료가 금리 외에 얼마나 드는지 |
실제 확인은 대출 약정서나 상품설명서에 적힌 금리 산정 내역, 그리고 금융감독원과 은행연합회가 운영하는 공식 비교 공시에서 할 수 있다. 계산기는 한국은행의 통계에서 지표금리 흐름을 보고, 상품설명서에 적힌 조건을 그대로 넣어 보면 된다. 모르는 항목이 있으면 금융회사에 금리가 어떻게 구성되는지 직접 물어 설명을 받으면 되며, 해마다 바뀌는 기준은 신청 전에 공식 안내에서 다시 확인해야 한다.
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