복링 사이클은 이자에 이자가 붙는 방식인 복리(複利)를 '복링'으로 잘못 적은 검색어이거나, 이자가 원금에 더해지는 한 번의 주기를 뜻하는 말로 쓰이는 표현이다. 이 기사는 복리가 무엇인지, 계산식은 어떻게 생겼는지, 원금과 기간이 바뀌면 이자가 얼마나 달라지는지를 직접 계산해 볼 수 있게 설명한다. 함께 많이 찾는 복리계산기, 복리후생, 복리의 마법이라는 말이 각각 무엇을 가리키는지도 짚는다.
복리의 구조: 이자에 이자가 붙는 한 번의 주기
복리는 일정 기간마다 생긴 이자를 원금에 합친 뒤, 다음 기간에는 늘어난 금액 전체에 이자를 계산하는 방식이다. 이자가 원금에 합쳐지는 한 번의 간격이 '사이클'이고, 그 간격이 해마다인지 달마다인지에 따라 복리 주기가 갈린다. 이자를 원금에 합치지 않고 처음 원금에만 계속 이자를 붙이는 방식은 단리라고 한다. 두 방식의 차이는 이자가 이자를 낳느냐 하나뿐이다.
계산식은 단순하다. 최종 금액은 '원금 × (1 + 이자율)의 기간 제곱'이다. 이자율은 주기에 맞춰 넣어야 해서, 연 이자율을 달마다 붙이는 경우에는 연 이자율을 12로 나누고 기간은 개월 수로 센다. 계산기 없이도 이 식 하나로 대부분의 경우를 확인할 수 있다.
복리후생은 이름이 비슷하지만 전혀 다른 말이다. 복리후생(福利厚生)은 회사가 월급 외에 직원에게 주는 식대, 건강검진, 휴가 지원 같은 혜택을 가리키는 한자어다. 이자를 뜻하는 복리(複利)와 한자도 뜻도 다르므로 검색할 때 헷갈리지 않아야 한다.
직접 계산해 보기: 원금과 기간이 바뀌면
가정을 하나 세워 보자. 원금 1,000만 원을 연 5%로 굴리고 중간에 더 넣거나 빼지 않는다고 하자. 이 숫자는 계산을 보여 주려는 가정일 뿐 어떤 상품의 조건도 아니다. 단리라면 해마다 50만 원씩 늘어 10년 뒤 1,500만 원이 된다. 복리라면 1,000만 원에 1.05를 열 번 곱하므로 약 1,629만 원이 된다.
기간이 길수록 격차는 커진다. 같은 조건에서 20년이면 단리는 2,000만 원이고 복리는 약 2,653만 원이다. 30년이면 복리는 약 4,322만 원까지 늘어난다. 처음 10년에는 차이가 100여만 원이지만 뒤로 갈수록 이자에 붙는 이자가 눈덩이처럼 커진다. 흔히 말하는 '복리의 마법'은 이 시간의 효과를 가리킨다.
원금을 키우는 것과 기간을 늘리는 것 중 무엇이 더 큰 영향을 주는지 궁금해하는 독자가 많다. 식으로 보면 원금은 곱하기로만 작용하고, 기간은 제곱으로 작용한다. 그래서 같은 이자율이라면 원금이 두 배가 될 때 결과도 두 배가 되지만, 기간이 길어지면 증가 폭이 계속 커진다. 이자율 자체가 높은 것도 중요하지만 기간이 길면 이자율의 작은 차이도 크게 벌어진다.
어림셈으로는 72의 법칙이 있다. 72를 연 이자율(%)로 나누면 원금이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나온다. 연 5%라면 72÷5로 약 14년인데, 정확히 계산하면 약 14.2년이어서 어림값으로 쓰기에 충분하다. 다만 이것은 어림셈일 뿐이고 정확한 값은 계산식이나 계산기로 확인해야 한다.
실제로 어긋나는 지점과 흔한 오해
첫째 어긋남은 이자율과 주기를 맞추지 않는 데서 나온다. 연 5%를 달마다 붙이는 경우 달 이자율은 연 이자율을 12로 나눈 값이다. 이렇게 계산하면 한 해 뒤 실제로 불어나는 비율은 약 5.12%로 연 5%보다 조금 높다. 이 실제 비율을 보통 실효 이자율이라고 한다. 주기가 짧을수록 실효 값이 조금씩 커지지만, 그 폭은 크지 않다.
둘째 오해는 복리라고 해서 항상 늘어난다고 믿는 것이다. 복리는 계산 방식일 뿐이고 결과를 약속하지 않는다. 운용 성과가 마이너스가 되는 구간이 있으면 같은 식에서 이자율이 음수로 들어가 금액이 줄어든다. 따라서 계산기 결과는 가정한 이자율이 계속 유지될 때의 값이라는 점을 늘 함께 기억해야 한다.
셋째 오해는 세금과 수수료를 빼고 계산하는 것이다. 이자에 세금이 붙거나 수수료가 빠지면 실제로 쌓이는 이자율은 가정한 값보다 낮아진다. 연금저축처럼 장기로 굴리는 제도는 운용 중에 생긴 이익에 대한 과세를 뒤로 미루는 구조가 있어, 그만큼 이익이 이어서 불어나는 효과를 논할 수 있다. 다만 납입 한도, 세액공제 여부, 인출할 때의 과세 방식은 해마다 고시 기준에 따라 달라지므로 가입 전에 공식 안내에서 확인해야 한다.
상황별로 달라지는 계산과 확인 순서
목돈을 한 번에 넣는 경우와 다달이 나눠 넣는 경우는 식이 다르다. 목돈은 앞에서 본 한 줄 식으로 끝난다. 다달이 넣는 경우에는 넣는 시점마다 남은 기간이 다르므로, 각 납입분을 따로 계산해 더하는 방식을 쓴다. 이 계산이 번거로워서 복리계산기를 쓰는 사람이 많다. 계산기를 고를 때는 납입 주기, 복리 주기, 세금 반영 여부를 입력하는 칸이 있는지 보면 된다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 단리 | 처음 원금에만 이자가 붙는다. 기간이 늘면 이자가 일정하게 늘어난다. |
| 복리 | 이자를 원금에 합쳐 다음 이자를 계산한다. 기간이 길수록 증가 폭이 커진다. |
| 복리 주기 | 이자가 원금에 합쳐지는 간격이다. 연 단위나 월 단위로 나뉘고, 연 이자율을 주기 수로 나눠 계산한다. |
| 실효 이자율 | 주기를 반영해 한 해 동안 실제로 불어나는 비율이다. 표시된 연 이자율보다 약간 높을 수 있다. |
| 복리후생 | 이자와 무관하다. 회사가 직원에게 주는 급여 외 혜택을 뜻한다. |
판단의 순서는 이렇게 잡으면 된다. 먼저 원금과 기간, 가정할 이자율을 정하고 단리인지 복리인지 확인한다. 그다음 복리 주기를 확인해 이자율을 맞추고, 마지막으로 세금과 수수료를 빼서 실제로 손에 쥐는 금액을 어림한다. 이 순서를 지키면 계산기에서 나온 숫자를 그대로 믿다가 어긋나는 일을 줄일 수 있다.
계산식과 어림셈으로 큰 흐름을 잡았다면, 다음에는 실제로 이용하려는 상품의 약관과 상품설명서에서 이자 계산 방식, 복리 주기, 세금 처리, 수수료 항목을 확인하면 된다. 연금저축처럼 제도에 따라 한도와 세제가 정해진 경우에는 금융감독원이나 금융회사의 공식 안내에서 해당 연도 기준을 읽어 보는 것이 순서다. 확인한 조건을 계산기에 그대로 넣어 보면 자신의 원금과 기간에 맞는 결과를 스스로 가늠할 수 있다.
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