스트레스 DSR 계산 방식…가산금리는 어떻게 정해지나

스트레스 DSR은 대출 한도를 계산할 때 앞으로 금리가 오를 가능성을 미리 반영해, 실제 금리에 가산금리를 얹어 상환 부담을 따지는 제도이다. 스트레스 DSR 계산이 기존 방식과 무엇이 다른지, 가산금리가 어떤 기준으로 정해지는지, 단계와 금리 유형에 따라 반영 정도가 어떻게 달라지는지를 이 기사에서 차례로 살펴본다.

기본 구조: 소득 대비 원리금에 가산금리를 얹는다

DSR은 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율이다. 주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부처럼 이미 받은 대출과 새로 받으려는 대출을 모두 합산한다. 금융회사는 이 비율이 정해진 한도 안에 들어와야 대출을 내줄 수 있다. 스트레스 DSR 계산은 이 공식에서 분자인 원리금을 구할 때 실제 금리 대신 실제 금리에 스트레스 금리를 더한 값을 쓰는 것이 핵심이다.

제도가 이렇게 만들어진 까닭은 금리가 오르면 변동금리 대출의 이자 부담이 커지는데도 대출 시점의 낮은 금리만으로 한도를 잡으면 나중에 상환이 어려워질 수 있기 때문이다. 미리 높은 금리를 가정해 한도를 줄여 두면 금리 상승기에도 차주가 버틸 여력이 커진다는 취지이다. 여기서 헷갈리기 쉬운 점이 있다. 가산금리는 한도를 계산하는 데만 쓰이고, 실제로 내는 이자율이 그만큼 올라가는 것은 아니다.

스트레스 금리는 이렇게 정해진다

스트레스 금리는 금융회사가 마음대로 정하지 않는다. 금융당국이 과거 일정 기간 동안 나타난 가장 높은 수준의 금리와 산정 시점의 금리를 비교해 그 차이를 바탕으로 정하며, 일정 주기마다 다시 산정한다. 이 값에는 지나치게 작거나 크지 않도록 하한과 상한이 있다. 구체적인 수치는 산정 때마다 달라질 수 있으므로 신청 전에 공식 안내에서 확인해야 한다.

그래서 같은 사람이 같은 조건으로 대출을 알아봐도 스트레스 금리가 바뀌면 계산 결과가 달라진다. 스트레스 금리가 커지면 계산상 연간 원리금이 늘어나 한도가 줄고, 작아지면 한도가 늘어난다. 검색창에서 스트레스 DSR 계산기를 찾는 독자가 많지만, 계산기에 넣는 가산금리 값이 낡았다면 결과도 어긋난다는 점을 알아 두어야 한다.

단계와 금리 유형에 따라 반영 정도가 달라진다

이 제도는 한꺼번에 전부 적용하지 않고 단계를 나누어 넓혀 가는 방식을 택했다. 스트레스 DSR 2단계, 3단계처럼 단계가 오르면 적용되는 대출의 범위가 넓어지고, 스트레스 금리를 반영하는 비율도 커지는 구조이다. 각 단계에서 어떤 대출이 포함되고 반영 비율이 얼마인지는 고시와 감독 규정에 따라 정해지므로, 자신이 받으려는 대출에 어느 단계 기준이 적용되는지 공식 안내에서 확인해야 한다.

같은 단계 안에서도 금리 유형에 따라 반영 정도가 다르다. 금리가 자주 바뀌는 변동형은 스트레스 금리를 가장 많이 반영하고, 일정 기간 금리가 고정되는 혼합형은 고정 기간이 길수록 반영 비율이 줄어든다. 일정 주기마다 금리가 바뀌는 주기형은 그 사이에 위치하며, 주기가 짧을수록 변동형에 가까워진다. 금리가 바뀔 위험이 클수록 더 많이 반영한다는 원리로 이해하면 된다.

흔한 오해와 확인 순서

가장 흔한 오해는 스트레스 DSR이 실제 대출금리를 올린다고 보는 것이다. 이 제도가 바꾸는 것은 한도 계산 방식이지 계약 금리가 아니다. 또 하나는 금리 유형만 바꾸면 규제를 피할 수 있다고 생각하는 것인데, 유형별 반영 비율이 다를 뿐 모든 유형에 가산금리가 붙는 구조는 같다. 소득이 늘거나 기존 대출이 줄면 분자와 분모가 함께 바뀌므로 결과도 달라진다.

순서대로 확인하면 헛걸음을 줄일 수 있다. 먼저 기존 대출의 연간 상환액과 연소득을 정리하고, 받으려는 대출이 스트레스 DSR 적용 대상인지 살핀다. 이어 적용 단계와 금리 유형별 반영 비율, 산정된 스트레스 금리를 금융당국과 금융회사의 공식 안내에서 확인한다. 마지막으로 금융회사가 제공하는 계산기에 이 값들을 넣어 한도가 어떻게 나오는지 견주어 보면 된다.

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