복링 세팅은 이자가 붙는 방식을 직접 계산해 견주려는 사람들이 쓰는 검색어로, 복리의 오기이거나 복리 계산을 맞춰 보는 설정을 가리키는 것으로 읽힌다. 이 기사는 복리가 단리와 무엇이 다른지, 계산식은 어떻게 세우는지, 계산기에 무엇을 입력해야 하는지를 구조 중심으로 답한다. 복링이라는 낱말이 따로 정해진 금융 용어로 확인되지는 않아 복리에 관한 물음만 다룬다. 특정 상품이나 금리 수치는 다루지 않는다.
복리는 이자에도 이자가 붙는 구조다
복리는 원금에 붙은 이자를 다음 기간의 원금에 합쳐, 그 합계에 다시 이자를 계산하는 방식이다. 이자가 이자를 낳기 때문에 기간이 길어질수록 불어나는 폭이 커진다. 반대로 단리는 처음 맡긴 원금에만 이자를 계산한다. 같은 이율과 같은 기간이어도 두 방식의 결과가 갈리는 이유가 여기에 있다.
계산식은 단순하다. 원금을 P, 기간당 이율을 r, 기간 수를 n이라 하면 복리의 최종 금액은 P×(1+r)의 n제곱이다. 단리는 P×(1+r×n)으로 구한다. 이자만 따로 알고 싶으면 최종 금액에서 원금을 빼면 된다. 이때 r과 n은 단위가 같아야 하며, 연 이율이면 n도 연 단위, 월 이율이면 월 단위로 맞춘다.
계산기 설정에서 어긋나는 지점
복리계산기를 쓸 때 가장 자주 어긋나는 곳은 이자를 합치는 주기다. 연 이율이 같아도 이자를 해마다 합치는지 달마다 합치는지에 따라 결과가 달라진다. 합치는 주기가 잦을수록 결과가 조금 커지는 것이 일반적인 구조다. 달마다 합친다면 연 이율을 12로 나눈 값을 기간당 이율로 넣고, 기간 수는 개월 수로 센다.
두 번째로 어긋나기 쉬운 곳은 세금과 수수료다. 계산기의 결과는 보통 세금을 떼기 전 금액이라서 실제로 손에 쥐는 금액과 다를 수 있다. 이율이 중간에 바뀌는 변동 이율이면 기간마다 r이 달라지므로 하나의 공식 대신 기간별로 나누어 차례로 곱해야 한다. 원금이 갚아 가면서 줄어드는 상환 방식은 위 공식을 그대로 쓸 수 없어 별도의 계산이 필요하다.
입장이 다르면 같은 구조도 다르게 읽힌다
복리는 예금과 대출 양쪽에 모두 나타나는 구조라 어느 쪽 입장인지에 따라 읽는 법이 달라진다. 저축에서는 이자가 불어나는 속도로 나타나고, 대출에서는 갚지 못한 이자가 원금처럼 얹히는 구조로 나타난다. 다만 어떤 상품이 실제로 이자를 어떤 방식으로 계산하는지는 계약서의 이자 계산 조항과 상품설명서에서 확인해야 한다. 이름이 같은 방식이라도 상품마다 세부 조건이 다를 수 있다.
복리후생은 복리와 한자도 뜻도 다른 말이다. 복리후생은 기업이 급여 외에 구성원에게 제공하는 지원을 가리키는 인사·노무 분야의 용어이며 이자 계산과는 관계가 없다. 검색 결과에 두 말이 섞여 나오는 것은 글자가 비슷해서일 뿐이다. 복리가 항상 유리하다는 생각도 오해인데, 이율이 같을 때 복리가 단리보다 크게 나온다는 뜻이지 복리 상품의 이율이 더 높다는 뜻은 아니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 단리 | 원금에만 이자를 계산하며 식은 P×(1+r×n)이다 |
| 복리 | 이자를 원금에 합쳐 계산하며 식은 P×(1+r)의 n제곱이다 |
| 합치는 주기 | 해마다·달마다 등 주기에 맞춰 r과 n의 단위를 통일한다 |
| 세금·수수료 | 계산기 결과에 빠져 있을 수 있어 따로 반영한다 |
| 변동 이율 | 기간별로 이율을 나누어 차례로 곱한다 |
계산 전에 확인할 순서는 이렇다. 먼저 이자를 단리로 매기는지 복리로 매기는지 확인하고, 다음으로 합치는 주기를 살핀다. 이어서 이율의 단위와 기간의 단위를 맞추고, 마지막으로 세금과 수수료를 따로 반영한다. 이 순서를 지키면 계산기마다 결과가 다르게 나오는 까닭을 스스로 짚을 수 있다. 실제 계약의 계산 방식은 금융기관이 제공하는 상품설명서와 계약서, 그리고 금융 당국의 공식 안내에서 확인하면 된다.
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